Банк не умоет руки

Обязанность контроля денежных переводов теперь возлагается на банки. Контроль – не всеобщий, а по определенным позициям. И подвергаться ему будут переводы, осуществляемые в Европейском Союзе. Таково требование европейской правовой директивы (EU 2024/886), направленной на повышение безопасности денежных переводов. Директива вступила в силу в июле нынешнего года. С 9 октября ее исполнение становится обязательным для всех банков в ЕС.

Переводы осуществляются банками по поручениям своих клиентов – владельцев счетов, с которых банки и отправляют указанные клиентами суммы на указанные ими же счета получателей денег. Практически все действия производятся в режиме онлайн, включая платежные поручения банкам, если клиенты ведут электронный банкинг. Кому и на каком основании переводятся деньги – в этом вопросе банки традиционно умывают руки. Они исходят из того, что клиент-поручитель сам знает, кому и почему делает денежный перевод. Случается, однако, и не столь уж редко, что деньги уходят со счетов без ведома клиентов. Это если от их имени действуют сетевые мошенники, завладевшие доступом к счету. Случается и другое: клиенты ошибаются с указанием счета или имени получателя. Ушли ли деньги «липовому» получателю (в случае мошенничества) или получателю с ошибочно указанными реквизитами – вернуть их трудно, зачастую невозможно.

Чтобы надежнее защитить клиентские деньги, банкиров обязывают проверять реквизиты получателей. То есть тех, на чьи счета банкам поручают делать переводы. На деле банки должны проверять соответствие имени получателя (физического или юридического лица) международному номеру его банковского счета (IBAN). Это так называемая процедура VOP (от Verification of Payee – «проверка получателя»). Если проверка покажет соответствие IBAN и имени владельца счета, перевод выполняется. Проверка тоже выполняется в автоматическом режиме, она отнимает считанные секунды. То есть «заметной» задержки перевода не происходит. Если же соответствие международного номера банковского счета и имени владельца не подтверждено, то перевод отклоняется. В этом случае клиента-поручителя информируют о несоответствии. Тут надо будет либо поточнее оформить свое платежное поручение. Либо немедленно оповестить банк – и полицию! – о том, что кто-то действует за вашей спиной, пытается увести деньги с вашего счета.

Автоматическая проверка реквизитов получателей будет осуществляться как при онлайн-банкинге, так и при личной подаче бумажной платежки банковскому филиалу.

Точность и надежность перепроверки получателей обеспечивают технические меры взаимной прозрачности в рамках европейского платежного пространства (SEPA – Single Euro Payments Area). В него, кроме стран Евросоюза, входят Великобритания, Исландия, Норвегия, Лихтенштейн, Швейцария. Входят и несколько карликовых государств: Андорра, Ватикан, Монако, Сан-Марино. Будет ли проводиться процедура VOP при переводах в эти страны? Решение должны принять сами страны. Уже сейчас известно, что при переводах в Великобританию и Швейцарию реквизиты получателей перепроверяться не будут. Норвегия и Лихтенштейн рассматривают этот вопрос. Остальные страны пока не определились.

Еще одна тонкость. Вкладчики уже привыкли, что любое «движение» банка в отношении их счетов стоит денег. Будут ли производиться удержания за VOP? Очевидно, нет. По сообщению Федерального союза немецких банков (BdB), ни с отправителей, ни с получателей денежных переводов взимание платы за проверку реквизитов не предусмотрено.

Подготовила Елена Шлегель