Страшнее Schufa зверя нет?

Хочешь получить кредит, купить дорогую вещь в рассрочку или взять на себя другие серьезные платежные обязательства – будь готов к тому, что тебя подвергнут негласному «рентгеновскому просвечиванию». Просвечивать будут не твой организм, а твое финансовое положение. Хватит ли тебе средств для своевременного и полного погашения долга? «Просвечены» будут и весьма тонкие материи. Потенциальный кредитор проверит характер своего потенциального должника, его склонности и привычки, даже, до некоторой степени, его образ жизни.

Как такое возможно? О технике «просвечивания» поговорим чуть ниже. Сначала о том, где пролегает граница между личным-неприкосновенным и тем, что безусловно подлежит проверке, что дозволено законом. А главное, о том, что в этом разграничении появилось нового. Вопрос немаловажный для завтрашних должников. И не только для них.

 

Кредитоспособность под микроскопом

Общество защиты кредитов (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, оно же Schufa) собирает информацию о кредитоспособности (Bonität) юридических и физических лиц. Под кредитоспособностью понимается способность не к выдаче кредита, а наоборот, к его возврату, к погашению процентов. Любой солидный заем, скрепляемый договором, предоставляется лишь после того, как получателя заемных средств проверят через Schufa и получат положительное заключение. А вот будет ли заключение положительным, зависит от множества факторов. В том числе и от таких, о которых заемщик даже не ведает. Вот почему привыкшие жить в долг боятся аналитиков Schufa как огня. Чего они там «на меня накопали»?

 

Что меняется

Образно говоря, копать теперь будут менее глубоко. Правительство намерено реформировать Закон о защите персональных данных граждан. Пакет изменений, укрепляющих права потребителей перед структурами, которые отслеживают их финансовое и материальное положение, был скомплектован в феврале нынешнего года. Изменения вносятся в закон в соответствии с решением Европейского суда, принятым в декабре прошлого года.

Суд в Люксембурге постановил, что кредитоспособность граждан может подвергаться проверке только в пределах строго очерченных границ. Так, подпадает под запрет отслеживание адресов потенциального получателя кредита, его активность в социальных сетях и отзывы о нем других пользователей социальных сетей. Поступление средств на банковские счета проверяемого и его платежи с этих счетов тоже становятся табу.

Кроме того, граждане, «занесенные» в Schufa, получают право на более полное информирование со стороны этой структуры о том, на основании чего и каким именно образом выносятся заключения об их надежности или ненадежности как кредитополучателей.

 

Иск поступил из Германии

Собственно, из Германии в Европейский суд поступили два иска, основные детали которых совпадают. В обоих случаях речь идет об отказе в выдаче кредита. И в обоих случаях в качестве соответчика выступает Schufa. Истцы добивались изъятия негативной информации о них из банка данных Общества защиты кредитов. А также потребовали конкретных разъяснений, на основании чего их отнесли в разряд неплатежеспособных. В ответ от Schufa была получена лишь «ваша строка» в шкале надежности. Строка в шкале, в которую угодили истцы, оказалась настолько низкой, что в предоставлении кредита было отказано. Вопросы к Schufa, «почему меня поставили на столь низкую строку», остались без ответа.

Вообще, Schufa никогда не раскрывает своих методик. Аргумент простой: если все будут знать, как и на основании чего их оценивают, они, так сказать, начнут мухлевать со своими данными, отслеживаемыми Обществом защиты кредитов. В результате станет невозможно выносить объективные заключения. Риски кредиторов существенно возрастут. Следовательно, получать кредиты станет еще труднее, да и процентные ставки подскочат.

С другой стороны, оценки кредитоспособности, которые ставит Schufa, не являются разрешением или запретом на выдачу кредита. Решение, выдавать деньги или нет, принимают кредиторы. Вот в сторону кредиторов и направлено в первую очередь решение Европейского суда. А также основные положения реформы Закона о защите персональных данных граждан.

 

Не заслоняться шкалой

Изменения, вносимые в закон, ограничивают практику кредитных решений, принимаемых исключительно на основании оценок Schufa. То есть кредитор должен более внятно обосновывать свои решения, а не заслоняться шкалой Schufa. Да и сами эти оценки не должны выноситься на основании «поверхностных» личных данных. На таких, как особенности написания фамилии кредитополучателя, его происхождение или его почтовый индекс. Да, как ни странно, для традиционного механизма вынесения оценок играет роль даже почтовый индекс или число переездов с одного адреса на другой. Из этого выносятся логически труднопостижимые, но весомые заключения: если человек часто переезжает с места на место, он ненадежный кредитополучатель; да и вообще, имеются адресные «скопления» надежных и ненадежных (то есть живущим по такому-то почтовому индексу кредиты можно выдавать, а живущим по сякому-то – не выдавать).

Данные Schufa не должны становиться почвой для дискриминации, говорит министр охраны окружающей среды и защиты прав потребителей Штеффи Лемке, комментируя изменения закона. «Потребители должны иметь прямой доступ к тем факторам, которые влияют на их место в шкале Schufa, и представлять себе реальную значимость этой шкалы, ее баллов».

Словом, Общество защиты кредитов, продолжая собирать «информацию на граждан» (эту его функцию не отменяют), должно стать более прозрачным, более подотчетным перед гражданами.

 

Schufa – не полиция

Это надо понимать, чтобы не проникаться лишними страхами перед данной структурой. В ее функцию не входит слежка за гражданами. В сущности, холдинг Schufa AG – это структура частного бизнеса, общество взаимной информационной поддержки, основанное десятком тысяч партнеров по бизнесу – банками и другими кредитными институтами, фирмами, торгующими в кредит (например, посылочными и интернет-магазинами), энергетическими компаниями и прочими предприятиями, предоставляющими свои товары и услуги до того, как их оплатят. Учредители обмениваются друг с другом информацией о своих клиентах, делясь оценками их кредитоспособности.

Информация закладывается в единый банк данных, где и обрабатывается, хранится, обновляется, анализируется. Данные о своевременных и несвоевременных платежах, об открываемых и закрываемых счетах, о кредитах и погашениях – всё, вплоть до смены адресов, хранится здесь. В настоящее время Schufa располагает 943 млн единиц информации на 67,9 млн физических лиц и на 6 млн фирм. Граждане имеют право обратиться в Schufa с требованием предоставить информацию на себя (это можно сделать бесплатно по адресу: www.meineschufa.de/de/datenkopie). Эти требования исполняются, в год поступает не менее 2,5 млн запросов.