Quo vadis, медицинское страхование?

Взносы в кассы больничного страхования довольно долго оставались стабильными. Это притупило тему, некогда заостренную реформой здравоохранения, по мере развития которой платежи в больничные кассы стали увеличиваться, а перечень гарантий, предоставляемых кассами своим пациентам, наоборот, сокращался. Обещания стабилизации финансового положения больничных касс, которые давали правительства Ангелы Меркель, в целом выполнялись. Ставка взносов закрепилась у отметки 14,6% месячного брутто-заработка. Мы действительно к этому привыкли.

Но вот период стабильности сменился ростом цен, который обусловлен кризисным подорожанием энергоносителей и срывами поставок газа. В странах ЕС, в том числе и в Германии, растет инфляция. Что не может не сказаться на социальных гарантиях. Отсюда опасения, что социальная защита станет обходиться дороже.

Опасения в какой-то мере оправдываются. По планам нынешнего правительства, «два с половиной» элемента социального страхования с 2023 г. станут дороже. Почему «два с половиной», а не два или три?

 

Пять столпов

«Столпов» социального страхования (так их называют в Германии: Säulen der Sozialversicherung) пять: больничное страхование; страхование на случай необходимости в уходе; пенсионное страхование; страхование на случай безработицы; страхование от несчастного случая (на работе или по месту учебы).

Взносы в систему социального страхования по двум из этих позиций однозначно увеличатся с 2023 г. Правда, рост минимальный. Ставка взносов пенсионного страхования составит 18,7% (сейчас 18,6) месячного брутто-заработка, ставка взноса страхования на случай безработицы увеличится с 2,5 до 2,6%.

И тут мы подошли к третьему «столпу» – к больничному страхованию. Объявлено, что ставка страховых взносов останется на нынешнем уровне: 14,6% брутто-заработка. Это успокоило многих, но главным образом тех, кто не читает добавлений «мелким шрифтом». А в добавлении указано, что ставка дополнительного взноса все-таки увеличится.

 

Основной и дополнительный

Уже почти десять лет взнос в кассы больничного страхования состоит из двух частей: основного и дополнительного. Дополнительный взнос (Zusatzbeitrag) – наиболее непостоянная часть в фактической сумме взносов, поскольку он то и дело меняется, причем не всегда в одну сторону (бывало, его и уменьшали).

Справедливости ради надо отметить, что введение дополнительного взноса не увеличило размер платежей в больничные кассы. В 2015 г., когда появился Zusatzbeitrag, основной платеж снизили с 15,5% до нынешних 14,6. А средний дополнительный взнос составил 0,9%. То есть в сумме – все равно 15,5%. Но фактические размеры взносов различались у пациентов разных касс.

Для чего понадобился дополнительный взнос, если его ввели фактически за счет «выделения» из основного? В разъяснениях говорилось: дополнительный взнос будет использоваться конкретными кассами для покрытия собственных бюджетных дефицитов. Величину дополнительного взноса кассы устанавливают для своих пациентов самостоятельно (тогда как величина основного взноса установлена законом). При благополучном финансовом раскладе касса может уменьшить Zusatzbeitrag, а при обострении финансовых проблем – наоборот, увеличить. Но они не могут делать это совсем произвольно, а должны ориентироваться на среднюю величину дополнительного взноса, гарантированную законодателем.

Таким образом, 0,9%, установленные в 2015 г., – это был не предписанный, а средний дополнительный взнос, среднее арифметическое дополнительных взносов всех касс. При этом некоторые кассы действительно снизили взносы, другие – их увеличили.

 

Что происходит сейчас

В 2021-м и в нынешнем году средняя ставка дополнительного взноса составляла 1,3% месячного брутто-заработка. Однако объявлено, что с будущего года Zusatzbeitrag будет увеличен. Правительство обозначило новую «среднюю величину», которая будет введена с 1 января: 1,6% брутто-заработка. То есть фактически дополнительный взнос возрастет почти на четверть.

Напомним, что наемные работники выплачивают Zusatzbeitrag, как и основной взнос, пополам с работодателями. Занятым же на самостоятельной основе (Selbstständige) придется покрывать всю разницу самостоятельно.

Но надо все же ориентироваться на то, как изменится дополнительный взнос конкретно в вашей кассе. Еще раз подчеркнем: каждая касса взимает свой дополнительный взнос: где-то равный среднему, но где-то несколько отличающийся от него. Насколько отличающийся? Это самый главный вопрос.

Вот некоторые сравнения по состоянию на 2022 г. Из 35 касс, действующих по всей Германии, восемь установили дополнительный взнос на среднем уровне, 13 – ниже, а 14 – выше него. Причем кассы hkk, BKK firmus, BKK Gildemeister Seidensticker берут значительно ниже среднего уровня: соответственно 0,69, 0,84 и 0,9% месячного брутто-заработка, а касса ВКК24 – значительно выше: 2,5%.

Из 38 региональных касс среднего уровня придерживаются семь, берут ниже среднего 17, а выше среднего – 14. Наиболее значительные отклонения «вниз» у касс BKK Pfaff (0,4%) и BKK Faber-Castell & Partner (0,65%), а «вверх» – у AOK Nordwest и AOK Nordost (по 1,7%).

Как «поведут себя» кассы с будущего года? Сохранят ли отклонения или изменят дополнительные взносы? Единого ответа нет. Поэтому имеет смысл поинтересоваться в своей кассе: сколько я буду платить в новом году?