Клиент не всегда неправ…

В банковском деле стандартное высказывание о «всегдашней» правоте клиента, увы, не срабатывает. Банки ведут борьбу за выживание в условиях нулевых, а то и отрицательных процентных ставок, что приводит к неуклонному снижению процентов по вкладам и повышению сборов за ведение клиентских счетов. Сказать, что вкладчиков и других банковских клиентов устраивает такая ситуация, – значит полностью оторваться от действительности. Клиенты, разумеется, недовольны. Но банк что тот Васька: слушает да ест. Выходит, что клиент со своим недовольством по поводу дорожающего банковского сервиса отнюдь не прав.

Или все-таки прав, но ему недостает правовых инструментов для того, чтобы отстоять свою правоту? За интересы клиентов вступилась Федеральная судебная палата (Bundesgerichtshof), куда с иском обратилось Федеральное объединение центров защиты прав потребителей (vzbv). Конкретным поводом для иска стало решение о повышении сборов за ведение счетов, которое «молча» принял Postbank. Хотя это универсальная практика почти всех банков.

Своим решением (Az.: XI ZR 26/20) суд определил недостаточность одностороннего решения о повышении банковских сборов за ведение клиентских счетов. Практика молчаливого согласия клиентов признана незаконной. Причем решение распространяется не только на действия, которые совершил Postbank, но и на все аналогичные действия других банков. По решению суда, банк, если он меняет условия своей деятельности (AGB) в сторону увеличения сборов, должен получить «активное» подтверждение клиента о том, что тот согласен с изменением. Без такого подтверждения банковское решение остается односторонним и, следовательно, не имеющим законной силы.

Что значит «активное»? Либо отчетливо выраженное в письменной форме, либо полученное путем активирования соответствующей позиции на сайте банка. То есть если банк оповещает о повышении сборов на своем сайте, то под оповещением должна быть кнопка «Ja». Если клиент щелкнул по ней, банк на законном основании берет с него повышенный сбор. Если нет – взыскание повышенного сбора незаконно, и банк с клиентом должны решить, как им поступать в будущем.

Примечательно, что решение имеет обратную силу. Правозащитники разъясняют: если банк в одностороннем порядке уже повысил сборы за ведение счета, то клиент имеет право истребовать «переполученные» банкиром деньги назад. При этом, однако, уточняется, что речь идет о повышении сборов за ведение одного и того же счета и в одном и том же банке. Если при открытии нового счета банк назначает более высокий сбор, то это его право. Не имеет значения, в каком банке это происходит: в другом, куда обратился клиент, или в том же самом, где он уже открыл ранее счет.

Вопрос: до какого времени действительна обратная сила судебного решения? Правовые эксперты охлаждают горячие головы: банк вряд ли вернет деньги за повышение сборов, произведеннoе очень давно. Stiftung Warentest уточняет, что речь идет о повышениях начиная с 1 января 2018 г. На более ранние банковские решения распространяется срок давности, тут ничего не получишь. Точно так же и сегодняшние банковские решения о повышении сборов можно опротестовать в течение трех лет – после 2024 г. по ним тоже истечет срок давности.

Необходимы и другие уточнения. Проще рассчитать сумму возврата, если речь идет только о ведении счета, а не о регулярных платных банковских операциях, выполняемых по поручению клиента (денежные переводы, пополнениe счета и т. д.). В этом случае банковские услуги тоже дорожают, но расчет причитающихся к возврату сумм усложняется. Общее правило, вероятно, таково: чем больше банковских услуг оказано, тем меньше клиент получит «переудержанных» денег.

 

Подготовила Елена Шлегель