Schufa делает свой «черный ящик» прозрачным

С 17 марта потребители получили возможность бесплатно и почти беспроблемно запрашивать свои данные со шкалы Schufa. Упростилась и сама эта шкала. Что означает новшество и кому оно может быть интересно?

Люди, живущие исключительно по доходам, шкалой Schufa вряд ли интересуются; кто-то из них даже не знает, что это такое. Но если человек нуждается в кредите, да еще и в крупном, то его не может не интересовать вопрос, насколько высока вероятность, что он его получит.

Соответственно, и в кредитном институте (банке или иной финансовой структуре), в котором получают деньги в долг, крайне заинтересованы в том, чтобы наперед оценить способность обращающегося за кредитом своевременно вернуть полученные деньги и погасить проценты.

Обычно банки не раскрывают свои методики проверки надежности потенциальных кредитополучателей. Хотя дело, в общем, известное. Кредитные организации запрашивают у Общества защиты безопасности кредитования (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, сокращенно Schufa) данные их шкалы на потенциального кредитополучателя. Если данные удовлетворительные, кредит, скореe всего, будет предоставлен. Если данные неудовлетворительные, в кредите с высокой вероятностью откажут.

Знаем мы или нет, но финансовая жизнь каждого из нас отражена на этой шкале – Schufa-Score. В какой форме? Кредитная надежность любого имярека, живущего или, по крайней мере, имеющего свою платежную историю в Германии, «пропечатана» индивидуальной процентной оценкой. Всего имеются данные на 68 млн человек.

Проценты – от 0 до 100. Если ваш личный процентный показатель от 97,22 до 100, то шансы на безусловный возврат вами кредита оцениваются как отличные (Hervorragend). Если процентный показатель от 97,21 до 93,54, то оценка платежеспособности – от «хорошо» до «удовлетворительно» (Gut bis Zufriedenstellend). Между 93,53 и 85,89 – оценка от «достаточно» до «неудовлетворительно» (Ausreichend bis Ungenügend). В этом случае выдачу вам кредита уже признают рискованнoй, и, значит, придется считаться с возможностью отказа в нем. Если процентный показатель ниже 85,89, то кредит не светит.

Как Schufa выводит свои проценты? Учитываются самые разные «события», имеющие повышающее или понижающее значение. Платежная безупречность – повышающий фактор. А на понижение могут сыграть самые разные обстоятельства – как негативные, так и парадоксальные. К негативным относятся неоплаченные или несвоевременно покрытые долги в прошлом, неоплаченные счета, минусы на расчетном счете. К парадоксальным – например, слишком частая смена места жительства или кредитных карт, особенно если у самой старой вашей карты тоже небольшой возраст; число уже полученных кредитов, срок погашения которых не истек.

Раз в три месяца Schufa пересчитывает показатели своей шкалы. То есть индивидуальные проценты могут повышаться или понижаться.

Многократно порицаемая в прошлом особенность Schufa-Score – закрытость. За что ее и называют «черным ящиком» – Blackbox. Причем шкала закрыта не только для посторонних. Свои собственные проценты тоже узнать не так-то просто. Раз в год можно направить официальный запрос о своем процентном показателе и бесплатно получить официальный письменный ответ. Чаще, чем раз в год, – только с уплатой положенного сбора.

Ныне Schufa хочет сделать свой «черный ящик» прозрачным. Гарантируется почти прямой и бесплатный доступ к своим персональным процентам. Почему «почти»? Чтобы получить доступ, нужно выполнить несколько технических условий. Зарегистрироваться на сайте Schufa (www.meineschufa.de/service/datenkopie). С сайта получить персональный доступ. Но воспользоваться доступом можно только с браузера компьютера, смартфона или планшета. В дальнейшем планируется запуск соответствующего мобильного приложения – Schufa-App. Его можно будет скачивать в «магазине приложений» (App-Store) и применять для доступа к Schufa-Score прямо со смартфона.

 

Подготовила Елена Шлегель